Είναι νόμιμη η άσκηση ασφάλισης στην Ελλάδα με καθεστώς ΕΠΥ;

Είναι νόμιμη η άσκηση ασφάλισης στην Ελλάδα με καθεστώς ΕΠΥ;

Δημοσιεύτηκε σε Τελευταία Νέα

27 April 2016

• font size   
• Εκτύπωση 
• Αποστολή με e-mail

Επ’ ευκαιρία των ολοένα μεγαλύτερων διαστάσεων που προσλαμβάνει στη χώρα μας το φαινόμενο της παροχής ιδιωτικής ασφαλίσεως, από εταιρείες που εδρεύουν σε άλλα Κράτη μέλη, όπως κυρίως από Βαλκανικές χώρες της Ευρωπαϊκής Ένωσης και κυρίως στον κλάδο αστικής ευθύνης από ατυχήματα αυτοκινήτων, μέσω της επίκλησης του ενωσιακού δικαιώματος ελεύθερης παροχής υπηρεσιών, επισημαίνονται τα ακόλουθα:

1. Η Συνθήκη για τη Λειτουργία της Ευρωπαϊκής Ένωσης (ΣΛΕΕ)διακρίνει και διαφοροποιεί την ελεύθερη εγκατάσταση από την ελεύθερη παροχή υπηρεσιών (ΕΠΥ) με τρόπο και κριτήρια που έχουν αποσαφηνιστεί με πολλές αποφάσεις του Δικαστηρίου της ΕΕ (ΔικΕΕ). Η μενελεύθερη εγκατάσταση συνεπάγεται τη δυνατότητα προσώπου προερχομένου από ένα Κράτος μέλος (καταγωγής του) να συμμετέχει, με σταθερό και συνεχή τρόπο, στην οικονομική ζωή άλλου κράτους μέλους πλην του πρώτου Κράτους καταγωγής. Η δε ΕΠΥ υποδηλώνει προσωρινό χαρακτήρα της ασκούμενης στο Κράτος μέλος υποδοχής δραστηριότητας. Υφίσταται, δηλαδή μια διαχωριστική γραμμή μεταξύ ελεύθερης παροχής υπηρεσιών και δικαιώματος εγκαταστάσεως, έστω και αν στην πράξη η διάκριση αυτή δεν είναι πάντα προφανής.

Όταν η ασκούμενη οικονομική δραστηριότητα είναι μόνιμη ή, εν πάση περιπτώσει, άνευ προβλέψιμων χρονικών περιορισμών, τότε υποκρύπτεται άσκηση του δικαιώματος εγκατάστασης και η νομολογία του ΔικΕΕ καταδικάζει την καταχρηστική επίκληση των διατάξεων περί ΕΠΥ, εφαρμόζοντας τις διατάξεις περί ελεύθερης εγκατάστασης (βλ. μεταξύ πολλών αποφάσεις Δικαστηρίου της ΕΕ στις υποθέσεις 205/84, 196/87, C-70/95, C-215/01, και C‑456/02, καθώς και ενδεικτικά Παπαγιάννης, Ευρωπαϊκό Δίκαιο, σελ.489). Τα αυτά αναφέρονται και στην Ερμηνευτική Ανακοίνωση της Επιτροπής «Ελεύθερη παροχή υπηρεσιών και γενικό συμφέρον στον ασφαλιστικό τομέα» (2000/C 43/03).

Υπενθυμίζεται ότι αποτελεί γενική αρχή του ευρωπαϊκού δικαίου να καταδικάζεται η καταχρηστική επίκληση διατάξεων και δικαιωμάτων που εκπορεύονται από το δίκαιο αυτό, βλ. μεταξύ άλλων αποφάσεις Κεφάλας, Διαμαντής, Halifax, SICES κ.λπ.

Η εν λόγω νομολογία αποτυπώθηκε και σε ρητή διάταξη στη νέα οδηγία IDD (Οδηγία (ΕΕ) 2016/97 του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου και του Συμβουλίου της 20ης Ιανουαρίου 2016 σχετικά με τη διανομή ασφαλιστικών προϊόντων), στην οποία ορίζεται ότι η αρμόδια εποπτική αρχή του Κράτους μέλους υποδοχής έχει την εξουσία να λάβει τα κατάλληλα μέτρα για να παρεμποδίσει διανομέα ασφαλιστικών προϊόντων στο να ασκήσει δραστηριότητα εντός του εδάφους του υπό καθεστώς ελεύθερης παροχής υπηρεσιών, εάν η σχετική δραστηριότητα κατευθύνεται εξ ολοκλήρου ή κυρίως προς το έδαφος του υπόψη Κράτους υποδοχής, εφόσον μοναδικός σκοπός του διανομέα είναι να αποφύγει τις νομοθετικές διατάξεις που θα ίσχυαν αν διέθετε εγκατάσταση στο Κράτος υποδοχής, και υπό την προϋπόθεση ότι η δραστηριότητα του διανομέα θέτει σε κίνδυνο τη σωστή λειτουργία της σχετικής αγοράς όσον αφορά την προστασία των καταναλωτών. Την ίδια ευαισθησία επιδεικνύει ως γνωστόν ο ενωσιακός νομοθέτης και για τα θύματα τροχαίων ατυχημάτων στις σχετικές ειδικές διατάξεις περί ασφάλισης αυτοκινήτων. 

2. Τα ανωτέρω ισχύουν ιδιαίτερα στο καθεστώς ασφάλισης αστικής ευθύνης από ατυχήματα αυτοκινήτων,στο οποίο επιβάλλεται μεγαλύτερη προσοχή και προστασία, ιδίως προς προστασία των θυμάτων των τροχαίων, του δημοσίου συμφέροντος αλλά και της δημόσιας τάξης. Υπενθυμίζεται ότι βασικός σκοπός της ασφάλισης αυτής –κατά τον Ευρωπαίο νομοθέτη– είναι η εξασφάλιση αποτελεσματικής αποζημίωσης των θυμάτων τροχαίων ατυχημάτων.

Ο αριθμός των δηλωθέντων αυτοκινήτων στην Ελλάδα που ασφαλίζονται υπό το καθεστώς της ελεύθερης παροχής υπηρεσιών εγγίζουν ως γνωστόν τα 600.000 αυτοκίνητα. Μήπως ένας τόσο μεγάλος αριθμός δύναται να υποκρύπτει σταθερή και συνεχή παρουσία των εν λόγω ασφαλιστικών επιχειρήσεων στην ελληνική αγορά και, άρα, κατάχρηση του δικαιώματος ΕΠΥ και εν τοις πράγμασι άσκηση του δικαιώματος ελεύθερης εγκατάστασης;

Μήπως ο τόσο μεγάλος αυτός αριθμός ασφαλίσεων μπορεί να οδηγήσει σε σημαντική αύξηση των χρηματοοικονομικών κινδύνων που αναλαμβάνουν οι εν λόγω επιχειρήσεις και, ως εκ τούτου, και οι ασφαλισμένοι σε αυτές καταναλωτές στη χώρα μας;

Χρήσιμη για την ανάλυση αυτή εμφανίζεται η διάταξη του άρ. 146 του νέου ν. 4364/2016, (που μεταφέρει την οδηγία 2009/138/ΕΚ σχετικά με την ανάληψη και την άσκηση δραστηριοτήτων ασφάλισης και αντασφάλισης[γνωστής ως SolvencyII]) σύμφωνα με την οποία «2. Οι ασφαλιστικές και αντασφαλιστικές επιχειρήσεις που εδρεύουν σε άλλα κράτη − μέλη, και αναλαμβάνουν εργασίες στην Ελλάδα είτε μέσω υποκαταστημάτων είτε μέσω παροχής υπηρεσιών χωρίς εγκατάσταση, καθώς και τα υποκαταστήματα ασφαλιστικών ή αντασφαλιστικών επιχειρήσεων τρίτης χώρας επιτρέπεται να παρέχουν ασφαλίσεις στην Ελλάδα με τον ίδιο τρόπο που τις ασκούν στη χώρα καταγωγής τους, εφόσον δεν παραβιάζουν τις διατάξεις, οι οποίες, στο πλαίσιο της ασφαλιστικής, τραπεζικής, χρηματιστηριακής και περί καταναλωτή νομοθεσίας, αποβλέπουν στην προστασία των αντισυμβαλλομένων, ιδιαίτερα δε των καταναλωτών ή άλλες διατάξεις δημοσίου συμφέροντος» (πρόκειται για διάταξη που είχε πρωτοεισαχθεί με το άρ. 68 του ν. 3746/2009 στο τότε άρ. 112 του ν.δ. 400/1970). Εξίσου σημαντικές είναι και οι διατάξεις του άρ. 123 του άνω ιδίου ν. 4364/2016 περί ασφαλιστικών επιχειρήσεων που δεν τηρούν την κείμενη νομοθεσία (που μεταφέρει τα άρ. 155 της οδηγίας 2009/138/ΕΚ, και 2 παρ. 39 της οδηγίας 2014/51/ΕΕ, και ήδη ίσχυε όπως είχε εισαχθεί με το ανωτέρω άρ.68 του ν.3746/2009).

3. Συμπερασματικά, η Εθνική μας Εποπτική Αρχή θα έπρεπε να απαιτήσει την ίδρυση υποκαταστήματοςαπό ασφαλιστικές επιχειρήσεις που προέρχονται από άλλα Κράτη μέλη όταν διαπιστώνει ότι (αυτές) δραστηριοποιούνται στην ελληνική αγορά με σταθερό και συνεχή τρόπο, ενώ επικαλούνται την άσκηση του δικαιώματος της ΕΠΥ, βασιζόμενη σε στοιχεία που διαθέτει (ή δύναται να διαθέσει μέσω συνεργασίας με άλλες εθνικές εποπτικές Αρχές, κυρίως του Κράτους καταγωγής). Και τούτο βάσει του άρ. 115 παρ. 3-4 του ν. 4364/2016 (που αντιστοιχεί στο άρ. 145 επ. και 146 της προαναφερθείσας οδηγίας 2009/138/ΕΚ), απαιτώντας σύμφωνα με την παραπάνω σχετική νομολογία τις αυστηρότερες (έναντι της ΕΠΥ) διατάξεις που προβλέπονται για δευτερεύουσα εγκατάσταση.

Δύναται δε να κοινοποιήσει, δυνάμει της παρ. 5 του προαναφερθέντος άρ.115 του ν. 4364/2016, στην εκάστοτε αρμόδια εποπτική Αρχή του Κράτους καταγωγής (που πρέπει σύμφωνα με την εν λόγω Οδηγία Solvency να τηρεί συνεχώς ενημερούμενο μητρώο υποκαταστημάτων σε άλλο Κράτος) τις –κατά το ελληνικό δίκαιο– επιβαλλόμενες διατάξεις δημοσίου συμφέροντος, στην περίπτωση που κάτι τέτοιο προβάλει απολύτως αναγκαίο (πρβλ. και γενική υποχρέωση τέτοιας κοινοποίησης στο άρ.117 παρ.4 του ιδίου νόμου).

Ενδεικτικά και μόνο αναφέρουμε ότι στις ως άνω διατάξεις δημοσίου συμφέροντος σύμφωνα με την Εποπτική μας Αρχή (http://www.bankofgreece.gr/Pages/el/deia/generalgood.aspx) περιλαμβάνονται και οι διατάξεις του κ.ν. 489/1976 περί υποχρεωτικής ασφαλίσεως της εξ ατυχημάτων αυτοκινήτων αστικής ευθύνης.

Μεταξύ των διατάξεων αυτών περιλαμβάνεται και η πρόβλεψη περί έναρξης της ασφαλιστικής κάλυψης και δυνατότητας χορήγησης βεβαίωσης ασφάλισης, μόνο μετά την καταβολή του συνολικού ποσού του οφειλομένου ασφαλίστρου, περιορισμός που δεν βαρύνει τις δραστηριοποιούμενες μέσω ΕΠΥ ασφαλιστικές επιχειρήσεις, δυνάμει του εθνικού δικαίου του κράτους της έδρας τους.

Ο επιπλέον περιορισμός αυτός ενδέχεται να προκαλέσει νόθευση του ελεύθερου ανταγωνισμού στη σχετική ελληνική αγορά, στην περίπτωση που εφαρμόζεται μόνο σε βάρος των ελληνικών ασφαλιστικών επιχειρήσεων, ενώ οι δραστηριοποιούμενες μέσω ΕΠΥ ασφαλιστικές επιχειρήσεις δύνανται να χορηγούν βεβαιώσεις ασφάλισης στους πελάτες τους, χωρίς να απαιτούν προπληρωμή του συνολικού ασφαλίστρου.

Το γεγονός αυτό είναι δυνατόν να επιδεινώσει τη χρηματοοικονομική τους κατάσταση και τη φερεγγυότητα, γεγονός όμως που μπορεί να ελεγχθεί αποκλειστικά και μόνο από την αρμόδια Αρχή του κράτους καταγωγής τους. Ωστόσο, η συμπερίληψη της σχετικής πρόβλεψης στις διατάξεις δημοσίου συμφέροντος, παρέχει τοδικαίωμα και στην ελληνική Εποπτική Αρχή να επιβάλει και να ελέγξει την εφαρμογή του εν λόγω περιορισμού για τις εν Ελλάδι ασκούμενες δραστηριότητες των ως άνω ασφαλιστικών επιχειρήσεων, με αποτέλεσμα να διασφαλίζεται και η εύρυθμη λειτουργία του ελεύθερου ανταγωνισμού στην σχετική αγορά.

Στο πλαίσιο αυτό και μέσω των ανωτέρω αρμοδιοτήτων, η Εποπτική μας Αρχή λειτουργεί αποτελεσματικότερα στο πνεύμα του ενωσιακού νομοθέτη, ως Αρχή υποδοχής (βλ. άρ.121 επ. ν.4364/2016), ώστε να διασφαλίζεται ταυτόχρονα και η βέλτιστη προστασία των θυμάτων τροχαίων ατυχημάτων, αλλά και ασφαλισμένων καταναλωτών στον ευαίσθητο χώρο της υποχρεωτικής ασφάλισης αστικής ευθύνης εξ αυτοκινήτων, αλλά και η εύρυθμη λειτουργία της ασφαλιστικής αγοράς στην Ελλάδα.

Φυσικά δύναται να τεθεί και ζήτημα ευθύνης της Εποπτικής μας Αρχής στην περίπτωση που καταστρατηγήσεις του δικαιώματος ελεύθερης παροχής υπηρεσιών ή των ανωτέρω αναφερόμενων ελληνικών διατάξεων δημοσίου συμφέροντος περιέλθουν σε γνώση της και αυτή (Αρχή) δεν πράξει τα δέοντα κατά τα προαναφερθέντα σε συμμόρφωση προς το ενωσιακό δίκαιο (βλ. πρόσφατα ΣτΕ 2783/2015 7μ [σκ.4], όπου εκρίθη ότι «τα άρθρα 105 και 106 του ΕισνΑΚ έχουν εφαρμογή και για παράνομες πράξεις ή παραλείψεις των οργάνων των ανεξάρτητων αρχών κατά την άσκηση της δημόσιας εξουσίας που τους έχει ανατεθεί, υπό την έννοια ότι οι αρχές αυτές ενέχονται σε αποζημίωση από τέτοιες πράξεις ή παραλείψεις των οργάνων τους, εφόσον αυτές είτε έχουν ιδία νομική προσωπικότητα είτε, χωρίς να έχουν νομική προσωπικότητα, έχουν, για την πραγμάτωση του σκοπού τους, οικονομική αυτοτέλεια σε σχέση με το Δημόσιο, άλλως, στην περίπτωση δηλαδή που δεν συντρέχει κάποια από τις πιο πάνω προϋποθέσεις, η σχετική ευθύνη ανήκει στο Δημόσιο, το οποίο και νομιμοποιείται παθητικώς ενώπιον των διοικητικών δικαστηρίων σε περίπτωση ασκήσεως σχετικής αγωγής»).

 Δρ. Χάρης Συνοδινός, Δικηγόρος ( hsinodinos@gmail.com)

Δημοσίευση: Τρίτη, 26 Απρίλιος 2016 08:59

Απόφαση: Δε φταίει πάντα ο μεθυσμένος για το ατύχημα!

Γράφει:
Nextdeal newsroom

   

Μέθη Οδηγού (0,88 γρ) - Δεν τελεί σε Αιτιώδη συνάφεια με την πρόκληση του ατυχήματος - Φωτογραφίες ως αποδεικτικό μέσο

Σύγκρουση Αντιθέτως Κινουμένων

Αποκλειστική υπαιτιότητα του με υπερβολική ταχύτητα κινουμένου και εισελθόντος στο αντίθετο ρεύμα κίνησης, παραβιάζοντας διπλή διαχωριστική γραμμή, με αποτέλεσμα τη μετωπική σύγκρουση με το αντιθέτως κινούμενο κανονικά όχημα.

Κρίθηκε δε ότι το δικάσαν εφετείο διέλαβε επαρκείς και σαφείς αιτιολογίες σχετικά με τις συνθήκες του ατυχήματος, την υπαίτια συμπεριφορά οδηγού στενού συγγενή των αναιρεσειόντων και την έλλειψη υπαίτιας συμπεριφοράς του οδηγού, του ασφαλισμένου στην αναιρεσίβλητη ασφαλιστική εταιρία, αυτοκινήτου, δεν στέρησε την απόφασή του από νόμιμη βάση. Συνεπώς απαράδεκτα προβάλλονται ο πρώτος και δεύτερος λόγος αναιρέσεως από το άρθρο 559 αρ. 19 του Κ.Πολ.Δ.

Μέθη Οδηγού (0,88 γρ)
Δεν τελεί σε Αιτιώδη συνάφεια με την πρόκληση του ατυχήματος

Το Εφετείο έκρινε ότι το γεγονός της ανίχνευσης οινοπνεύματος σε ποσοστό 0,88 γραμμ. ανά λίτρο αίματος στο βιολογικό υλικό του θανατωθέντος οδηγού, δεν τελεί σε αιτιώδη συνάφεια με την πρόκληση της ένδικης σύγκρουσης. Κρίθηκε ότι τα υποστηριζόμενα από τους αναιρεσείοντες περί ελλείψεως αιτιολογίας της προσβαλλόμενης απόφασης, επειδή δεν αναφέρεται σ’ αυτήν "αν ο παραπάνω οδηγός είχε τον πλήρη έλεγχο του οχήματός του και αν ενήργησε αποφευκτικό ελιγμό, αν και οδηγούσε υπό την επίδραση οινοπνεύματος" αβασίμως προβάλλονται, ενόψει του σαφώς εκτιθέμενου αποδεικτικού πορίσματος της προσβαλλόμενης απόφασης ότι, η ένδικη σύγκρουση προκλήθηκε από αποκλειστική υπαιτιότητα του ετέρου εμπλακέντος. Συνεπώς απορριπτέοι ως απαράδεκτοι και αβάσιμοι οι λόγοι της αίτησης αναίρεσης από το άρθρο 559 αριθ. 19 ΚΠολΔ. 

Φωτογραφίες ως αποδεικτικό μέσο
Αναιρετική Διαδικασία κατ΄άρθρ. 559 αρ.20 ΚΠολΔ (1)

Απαράδεκτα προβάλλεται ο λόγος αναιρέσεως από το 559 αρ. 20 του Κ.Πολ.Δ., περί παραποίησης περιεχομένου εγγράφου, στην συγκεκριμένη περίπτωση προσκομισθείσας φωτογραφίας, διότι το εφετείο, στήριξε την κρίση του σε όλα τα προσκομισθέντα αποδεικτικά μέσα και ειδικότερα, στο πρόχειρο σχεδιάγραμμα για το ατύχημα που συντάχθηκε από τα αρμόδια όργανα τις τροχαίας και στις φωτογραφίες οι οποίες ελήφθησαν και όχι μόνο σε μια φωτογραφία.

Αναιρετική δίκη
Προϋποθέσεις παραδεκτού αιτήσεως αναιρέσεως
(Κ.Πολ.Δ. 566,558)

Αίτηση αναιρέσεως, κατά το μέρος που στρέφεται κατά εκείνων των αναιρεσιβλήτων, οι οποίοι δεν ήταν αντίδικοι των αναιρεσειόντων στην δίκη στο Εφετείο, όπου εκδόθηκε η προσβαλλόμενη απόφαση , είναι απορριπτέα ως απαράδεκτη.

Αδικοπραξία - Ευθύνη προς αποζημίωση - Προϋποθέσεις
(ΑΚ 297,298,300,330,914) (2)

Εφαρμογή της διάταξης 914 του ΑΚ σε περίπτωση υπαιτιότητας κατά την σύγκρουση αυτοκινήτων

Εφαρμοστέα είναι η διάταξη του άρθρου 914 του ΑΚ, ως προς την υπαιτιότητα των οδηγών αυτοκινήτων , τα οποία συγκρούστηκαν μεταξύ τους. Η δε παράβαση των διατάξεων του Κώδικα Οδικής Κυκλοφορίας, δεν θεμελιώνει αυτή καθ΄εαυτή υπαιτιότητα στην επέλευση αυτοκινητικού ατυχήματος, αποτελεί όμως στοιχείο, η στάθμιση του οποίου από το δικαστήριο της ουσίας , θα κριθεί σε σχέση με την ύπαρξη αιτιώδους συνδέσμου, μεταξύ της πράξης και του επελθόντος αποτελέσματος. Τα πιο πάνω έχουν εφαρμογή και στην περίπτωση του άρθρου 10 του Ν. ΓΠΝ/1991, ως προς την υπαιτιότητα των οδηγών των συγκρουσθέντων αυτοκινήτων, κατά το οποίο είναι εφαρμοστέα η διάταξη του άρθρου 914 Α.Κ.

Αναιρετική Διαδικασία
κατ΄άρθρ. 559 αρ. 1 και 19

Η κρίση του δικαστηρίου της ουσίας ως προς τη συνδρομή ή όχι πταίσματος του φερομένου ως υπόχρεου προς αποζημίωση ή συντρέχοντος πταίσματος του παθόντος, υπόκεινται στον έλεγχο του Αρείου Πάγου κατά τις διατάξεις του άρθρου 559 αρ. 1 και 19 Κ.Πολ.Δ., για ευθεία ή εκ πλαγίου παράβαση κανόνων του ουσιαστικού δικαίου, καθώς και για παράβαση των διδαγμάτων της κοινής πείρας, αφενός ως προς το αν τα πραγματικά περιστατικά που το δικαστήριο της ουσίας δέχθηκε ανελέγκτως ως αποδειχθέντα, συγκροτούν αντικειμενικά την έννοια του πταίσματος, αφετέρου ως προς την ορθή υπαγωγή των περιστατικών αυτών στην αόριστη νομική έννοια της αιτιώδους συνάφειας, κατά πόσο δηλαδή τα περιστατικά αυτά του πταίσματος επιτρέπουν το συμπέρασμα να θεωρηθεί, αντικειμενικά, ορισμένο γεγονός ως πρόσφορη αιτία του ζημιογόνου αποτελέσματος.

Σχόλια –παρατηρήσεις

1. Φωτογραφίες ως αποδεικτικό μέσο

Οι φωτογραφίες ως αποδεικτικά μέσα εάν δεν ληφθούν υπόψη - ιδρύεται λόγος αναίρεσης. ΑΠ 443/2002 ΣΕΣυγκΔ 2002/360.

Δεκτές και οι προσκομισθείσες φωτογραφίες που απεικονίζουν τον τόπο του ατυχήματος που αποτελούν νόμιμο αποδεικτικό μέσο. Εφ.Αθ.4998/2006, ΣΕΣυγκΔ 2008/455, Εφ.Πειρ.565/1994, ΣΕΣυγκΔ 1994/455, Μον.Πρ.Αθ.4738/2002, ΣΕΣυγκΔ 2002/539

Ανατροπή Έκθεσης Αυτοψίας με μάρτυρες και φωτογραφίες αναφορικά με το ποιος ήταν ο οδηγός. ΑΠ 143/2011, ΕΣυγκΔ 20011/229

Η ολική καταστροφή δύναται να αποδειχθεί και από δήλωση ακινησίας σε συνδυασμό με προσκομιζόμενες φωτογραφίες. Μον.Πρ.Φλωρ.114/2003, ΣΕΣυγκΔ 2004/497

2. Ορθά το δικαστήριο δέχτηκε, ότι εφαρμοστέα είναι η διάταξη του άρθρου 914 του ΑΚ και στην περίπτωση κατά την οποία οχήματα συγκρούονται μεταξύ τους, από υπαιτιότητα των οδηγών . Η αδικοπρακτική ευθύνη, η οποία θεμελιώνεται στην διάταξη του ΑΚ 914, είναι θεμελιακή και εφαρμόζεται σε όλους τους κλάδους του ιδιωτικού δικαίου.

Διαβάστε εδώ την απόφαση, όπως δημοσιεύθηκε στην Επιθεώρηση Συγκοινωνιακού Δικαίου.

 

Ασφαλιστική αγορά και “μαύροι κωδικοί”

 News Team  26 Απριλίου 2016  0 Σχόλια  Ασφάλιση, Ασφαλιστές, Διαμεσολάβηση, Ημερίδα, Ιδιωτική

Η ασφαλιστική αγορά της Κρήτης συζητάει για την μάστιγα των μαύρων κωδικών στην 12η ημερίδα του insuranceforum.gr και του Συλλόγου Ασφαλιστικών Διαμεσολαβητών Ν.Ηρακλείου.

Πολλά από τα προβλήματα της ελληνικής αγοράς είναι εμφανή και συζητούνται ευρέως και άλλα αφανή και τα γνωρίζουν λίγοι. Το παράξενο είναι ότι, ενώ ένα από τα πιο γνωστά και συνεχώς αναδεικνυόμενο πρόβλημα που όλοι το γνωρίζουν είναι οι “μαύροι κωδικοί”, το φαινόμενο αυτό διογκώνεται, οι κωδικοί αυτοί πολλαπλασιάζονται και όλοι απλώς… συνεχίζουν να το συζητάνε και κάποιες φορές να το καταγγέλλουν!
Οι αιτίες είναι πολλές, οι εξηγήσεις επίσης πολλές και οι διαδικασίες γνωστές σε όλους. Οι σκέψεις πολλές που συνοψίζονται σε λίγα απλά ερωτήματα: γιατί υπάρχουν, ποιους εξυπηρετούν, γιατί αυξάνονται και, το κυριότερο, θέλει η αγορά να λύσει το πρόβλημα;
Οι “μαύροι κωδικοί” όμως λειτουργούν σε ένα ευρύτερο πλαίσιο αθέμιτου ανταγωνισμού που υφίσταται στην αγορά. Στο πλαίσιο αυτό εντάσσονται και εταιρείες και διαμεσολαβητές, οι οποίοι αναπτύσσονται σε βάρος όσων λειτουργούν υγιώς, με επαγγελματισμό και ευθύτητα. Σε μια περίοδο που τα εισοδήματα των ανεξάρτητων διαμεσολαβητών μειώνονται ενώ οι υποχρεώσεις αυξάνονται, η δραστηριοποίηση εντός μιας αγοράς όπου οι αθέμιτες πρακτικές αποτελούν καθημερινό φαινόμενο, γίνεται πραγματικά πολύ δύσκολη. Είμαστε έτοιμοι ως αγορά, ασφαλιστικές εταιρείες και διαμεσολαβητές, να κάτσουμε στο ίδιο τραπέζι και να συζητήσουνε αυτά τα προβλήματα, τα οποία υφίστανται και στο τοπικό επίπεδο της κάθε περιοχής;
Αυτά και πολλά άλλα σχετικά με τους «μαύρους κωδικούς» και τις αθέμιτες πρακτικές θα συζητηθούν στην 12η Ημερίδα του insuranceforum.gr & του Συλλόγου Ασφαλιστικών Διαμεσολαβητών Ν.Ηρακλείου που θα διεξαχθεί στο Ηράκλειο Κρήτης, την Τρίτη 10 Μαΐου 2016 στο επιμελητήριο Ηρακλείου από τις 17.00 έως τις 21.00.
Τίτλος της ημερίδας «οι εξελίξεις στην ασφαλιστική αγορά και η εφαρμογή του solvency II. Εταιρείες και διαμεσολαβητές μπροστά σε νέα δεδομένα»

Με την οικονομική υποστήριξη των εταιρειών.
ΑRAG ΝΟΜΙΚΗ ΠΡΟΣΤΑΣΙΑ
AIG
INTERLIFE ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ
PRIME INSURANCE
GLASSDRIVE

Χορηγοί Επικοινωνίας
Asfalisinet.gr
Insuranceworld.gr
Insurance-eea.gr
Euro2day.gr
Sofokleousin.gr
Dikaiologitika.gr

Το ασφαλιστικό περιοδικό insuranceworld και η εφημερίδα asfalizomai.

Η ημερίδα διεξάγεται υπο την αιγίδα του Επιμελητηρίου Ηρακλείου της Ενωσης Επαγγελματικών Ασφαλιστών Ελλάδος και του Συνδέσμου Ελλήνων Μεσιτών Ασφαλίσεων.

Περισσότερες πληροφορίες στο administrator@insuranceforum.gr η στα τηλέφωνα 2315 311282 και 2312 201003

Δημοσίευση: Δευτέρα, 25 Απρίλιος 2016 10:49

Δείτε τη σημερινή εικόνα (ΑΠΡΙΛΙΟΣ 2016) για ΑΣΠΙΣ ΠΡΟΝΟΙΑ - COMMERCIAL VALUE και τα χαρτοφυλάκια ζωής τους!

Γράφει:
Nextdeal newsroom

   

Σύμφωνα με δημοσιογραφικές πληροφορίες του www.nextdeal.gr οι συνολικές απαιτήσεις σε οφειλόμενα δάνεια και ασφάλιστρα των συνεργατών Commercial Value, ΑΣΠΙΣ ΑΕΓΑ και ΑΕΑΖ προς τον Όμιλο συνεχίζουν και σήμερα (ΑΠΡΙΛΙΟΣ 2016) να πλησιάζουν το ποσό περίπου των 50-55 εκατ. ευρώ!

Οι δικαστικές υποθέσεις συνεχίζονται για αγωγές που είχαν κατατεθεί πριν και μετά την ανάκληση της εταιρίας εναντίον συνεργατών που είχαν ή δεν είχαν δικαίωμα είσπραξης ασφαλίστρων και για οφειλόμενα από πελάτες ή συνεργάτες… Περίπου 80 συνεργάτες Commercial οφείλουν 22 εκατ. ευρώ (ασφάλιστρα και δάνεια)! Περίπου 50 συνεργάτες ΑΕΓΑ οφείλουν 8 εκατ. ευρώ (ασφάλιστρα και δάνεια)! Περίπου 100 συνεργάτες ΑΕΑΖ οφείλουν 24 εκατ. ευρώ (20 από αυτούς οφείλουν 15 εκατ. ευρώ)!

Δεν είναι δημοσιογραφικά διαπιστωμένο εάν αυτά τα ονόματα είναι γνωστά και στην Τράπεζα της Ελλάδος και εάν η Τράπεζα ως εποπτεία προχώρησε σε ενέργειες κατασχέσεων ή άλλων νόμιμων τρόπων τακτοποίησης.

Το www.nextdeal.gr συνέλεξε πληροφορίες σχετικές με τα χαρτοφυλάκια ζωής και δημοσιεύει στοιχεία που ίσως φανούν χρήσιμα στους ενδιαφερόμενους επειδή ποικίλα συμφέροντα τρίτων προκαλούν σύγχιση με διάφορες φήμες και μη τεκμηριωμένα δημοσιεύματα που πάσχουν νομικά και αριθμητικά όπως πχ ότι οι ασφαλισμένοι είναι πάνω από ένα εκατομμύριο.

Αναπάντητα παραμένουν και πολλά ερωτήματα για το πού πήγαν οι συνεργάτες του Ομίλου ΑΣΠΙΣ, εάν μετέφεραν συμβόλαια, εάν έχουν συμβάσεις με άλλες εταιρίες πριν τακτοποιήσουν τις εκκρεμότητες και γιατί υπάρχει τόση απόσταση στα αναγγελθέντα, τις απαιτήσεις και τις ενστάσεις – αντιρρήσεις. Δεν συμβούλεψαν τους πελάτες τους οι διαμεσολαβούντες; Τους εγκατέλειψαν; Ανέλαβαν τρίτοι την ενημέρωση; Πόσα συμβόλαια – πελάτες μετέφεραν οι ίδιοι αλλού; Γιατί δεν εκποιήθηκε ΑΜΕΣΑ η περιουσία ΑΣΠΙΣ;

Διαβάστε τώρα και μερικούς αριθμούς με το κλείσιμο του 2015:

ΑΠΣΙΣ ΠΡΟΝΟΙΑ ΑΕΓΑ

Συνολικό Πλήθος Συμβολαίων στο μητρώο της εταιρίας:
200.000 συμβόλαια & περίπου 130.000 ασφαλισμένοι.

Από τα παραπάνω συμβόλαια η εκκαθάριση επαλήθευσε τα 195.000 συμβόλαια.

Από αυτά αναγγέλθηκαν εμπρόθεσμα 45.000 συμβόλαια με συνολική απαίτηση 260.000.000€. Η απαίτησηαυτή αποτελεί το 60% των συνολικών απαιτήσεων του χαρτοφυλακίου.

Από τα μη αναγγελθέντα συμβόλαια το 82% αυτών έχει απαίτηση από 0€ έως και 15.000€.

Ανακοπές/αντιρρήσεις κατά του πίνακα: 800 για 7.000 απαιτήσεις (στην πλειοψηφία τους αφορούν μη αναγγελθείσες απαιτήσεις και συμβόλαια που εξαιρέθηκαν γιατί δεν φέρουν τον ασφαλιστικό κίνδυνο).

COMMERCIAL VALUE ΑΑΕ

Συνολικό Πλήθος Συμβολαίων στο μητρώο της εταιρίας:
65.000 συμβόλαια & περίπου 55.000 ασφαλισμένοι.

Από τα παραπάνω συμβόλαια η εκκαθάριση επαλήθευσε τα 65.000 συμβόλαια.

Από αυτά αναγγέλθηκαν εμπρόθεσμα 22.000 συμβόλαια με συνολική απαίτηση 105.000.000€. Η απαίτησηαυτή αποτελεί το 60% των συνολικών απαιτήσεων του χαρτοφυλακίου.

Από τα μη αναγγελθέντα συμβόλαια το 84% αυτών έχει απαίτηση από 0€ έως και 15.000€.

Ανακοπές/αντιρρήσεις κατά του πίνακα: 340 ανακοπές για 1.000 απαιτήσεις (στην πλειοψηφία τους αφορούν μη αναγγελθείσες απαιτήσεις).

Μήπως εσείς ή οι συνεργάτες σας έχετε κουραστεί με τα τηλέφωνα για ραντεβού ;

Ας μιλήσουμε ξεκάθαρα καιια πωλήσεις απλά γ Μήπως εσείς ή οι συνεργάτες σας έχετε κουραστεί με τα τηλέφωνα για ραντεβού ; Μήπως θα χρειαζόσασταν λίγη βοήθεια και κάποια "έτοιμα" ραντεβού ; Εμείς μπορούμε να βοηθήσουμε ώστε να έχετε μια συνεχή ροή με στοχευμένες συναντήσεις με υποψήφιους πελάτες.  Πως το καταφέρνουμε; Επιλέγουμε και εκπαιδεύουμε συνεργάτες για να προσεγγίζουν μέσω τηλεφώνου πιθανούς πελάτες. Ξέρουμε τις αντιρρήσεις τους, ξέρουμε τους φόβους τους και κυρίως ξέρουμε τι έχουν ανάγκη και δεν απαγοητευόμαστε ούτε τα παρατάμε . Δουλεύουμε με πρόγραμμα και τακτική. Ποιόν αφορά; Κάθε ελεύθερο επαγγελματία που δεν θέλει να περιμένει να έρθει ο υποψήφιος πελάτης από μονος του. Καθε έμπορο που θέλει να προσελκύσει πελάτες χωρίς να ξοδέυει μικρές περιουσίες σε άχρηστα έντυπα ή διαφημίσεις, κάθε επιχειρηματία που ζητά συγκεκριμένα και άμεσα αποτελέσματα που μπορεί να μετρήσει. Πως θα ωφεληθείτε από μια τέτοια συνεργασία; Θα έχετε μια συνεχή ροή με ραντεβού για να τα αξιοποιήσετε είτε προσωπικά είτε με συνεργάτες σας. Έτσι αυξάνετε την παραγωγή σας , στήριζετε συνεργάτες σας, αναπτύσσετε την ομάδα και φυσικά το εισόδημά σας.  Με ποιόν τρόπο λειτουργούμε; 1. Προτείνουμε κάποιους πιθανούς υποψήφιους που θα κάνουν την τηλεφωνική προσέγγιση 2. Αφού επιλέξετε τον/την κατάλληλο/η , τον εκπαιδεύουμε πάνω στην τηλεφωνική επικοινωνία και καταστρώνουμε το σχέδιο δράσης και τους στόχους  3. Υποστηρίζουμε με εβδομαδιαίες συναντήσεις την διαδικασία ώστε να έχουμε τα αποτελέσματα που επιθυμείτε 4. Σε περίπτωση αποτυχίας, αναλαμβάνουμε την αντικατάσταση του συνεργάτη. Τι κερδίζετε τελικά;  Χρήμα, αφού έχετε ροή υποψηφίων πελατών Χρόνο, αφού δεν ασχολείστε με προσλήψεις, εκπαίδευση και υποστήριξη Ψυχολογία, αφού η αυξηση παραγωγής, η μείωση των τριβών και του άγχους, φέρνουν τελικά θετικό πνεύμα Ανάπτυξη της ομάδας σας και πολλά άλλα. Αν επιθυμείτε περισσότερες λεπτομέρειες, αν θέλετε να μάθετε την πολύ μικρή επένδυση που θα πρέπει να κάνετε για όλα αυτά ή οποιαδήποτε άλλη ερώτηση , μην διστάσετε να μας καλέσετε στο 6973 331733 ή να μας στείλετε ενα email και θα χαρούμε να επικοινωνήσουμε μαζί σας ακόμα και μέσω skype για να σας δώσουμε όλες τις λεπτομέρειες ώστε να αποφασίσετε αν θέλετε να επωφεληθείτε και εσείς. Με εκτίμηση  Θ.Σλάμαρης Εκπαιδευτής Πωλήσεων & Business Coach

Στοιχειώνει και πάλι ο κεντρικός έλεγχος για τα ανασφάλιστα αυτοκίνητα

 News Team  22 Απριλίου 2016  0 Σχόλια  Ανασφάλιστα, Ασφάλιση, Ατυχήματα, Αυτοκίνητο, Ελεγχοι, Ιδιωτική, Τροχαία

Παρά την προώθηση, πρόσφατα, των σχετικών αποφάσεων του Υπουργείου Οικονομικών για την δυνατότητα της Γενικής Γραμματείας Δημοσίων Εσόδων να προχωρήσει σε κεντρικό έλεγχο ηλεκτρονικών διασταυρωσεων για ανασφάλιστα αυτοκίνητα, μέχρι στιγμής δεν έχει υπάρξει οποιαδήποτε περαιτέρω ενέργεια.

Μάλιστα, ενώ και έχουν περάσει σχεδόν τρία χρόνια από τις νομοθετικές ρυθμίσεις που επιβάλουν πρόστιμα και περιοδικούς ηλεκτρονικούς ελέγχους σε κεντρικό επίπεδο μεταξύ ασφαλιστικών εταιριών και Taxisnet για να εντοπίζονται τα αυτοκίνητα που είναι ανασφάλιστα, δεν έχει υπάρξει καμία άλλη ενέργεια από πλευράς πολιτείας και ο αριθμός τους εξακολουθεί να αρκετά μεγάλος.
Έτσι, μέχρι στιγμής ο μόνος έλεγχος που γίνεται και μπορεί να εντοπιστεί ένα ανασφάλιστο αυτοκίνητο είναι αυτός της τροχαίας, που έχει άμεση πρόσβαση στο online σύστημα του Επικουρικού Κεφαλαίου με τα ασφαλισμένα αυτοκίνητα.
Ωστόσο, όπως επισημαίνουν στελέχη της ασφαλιστικής αγοράς, το ζήτημα δεν λύνεται μόνο με τους στοχευμένους ή τυχαίους τροχονομικούς ελέγχους και αν δεν υπάρξει άμεση πολιτική βούληση για κεντρικό έλεγχο ο φαύλος κύκλος των ανασφάλιστων αυτοκινήτων θα συνεχίζεται.
Επιπλέον, σημειώνουν ότι ένας κεντρικός έλεγχος θα μπορούσε εκτός των άλλων να δώσει μία πιο σαφή εικόνα για τον αριθμό των ανασφάλιστων οχημάτων, γιατί τα όποια νούμερα δίνονται κατά καιρούς, κύρια από την ασφαλιστική αγορά, είναι στατιστικά και όχι πραγματικά.
Πάντως τα στοιχεία του Επικουρικού Κεφαλαίου, το οποίο αναλαμβάνει τα θέματα των αποζημιώσεων σε τροχαία που εμπλέκεται ανασφάλιστο αυτοκίνητο, δείχνουν ότι ο αριθμός αυτών των τροχαίων είναι υψηλός.
Το 2015 ο αριθμός των τροχαίων ατυχημάτων με ανασφάλιστο όχημα που δηλώθηκε ήταν 3.694.Ενώ μέσα στο πρώτο τρίμηνο του 2016 τα τροχαία με ανασφάλιστα οχήματα, που επίσης δηλώθηκαν στο Επικουρικό Κεφάλαιο, ήταν 931.